Eigen risico per schade: wanneer betaal je het?

Je betaalt alleen eigen risico bij schades die onder je cascoverzekering vallen. Bij een gewone WA-claim, waarbij jij de schade van een ander vergoedt, geldt in de regel geen eigen risico. Het onderscheid is simpel maar heeft grote financiële gevolgen, zeker als je meerdere bedrijfsauto’s rijdt.

Kort samengevat:

• WA-verzekering: geen eigen risico. De verzekeraar vergoedt schade aan derden; jij betaalt niets bij.
• Beperkt casco of allrisk (volledig casco): eigen risico geldt bij schade aan je eigen voertuig, tenzij een specifieke uitzondering van toepassing is.
• Glas en storm: hier gelden vaak aparte afspraken; ruitschade via een partnerhersteller is regelmatig zonder eigen risico.

Twijfel je? Open je polisblad of bel je adviseur. Het staat altijd vermeld bij de dekkingsomschrijving.

Belangrijkste inzichten

Het eigen risico per schadegeval geldt uitsluitend bij cascodekkingen: bij WA-schade betaal je niets bij, bij casco-schade draag je altijd een deel zelf.

Inhoudsopgave

• Wat betekent eigen risico per schadegeval?
• Wanneer betaal je het eigen risico per schadegeval?
• Ruitschade: wanneer betaal je geen eigen risico?
• Hoe hoog is het eigen risico en wat levert verhogen op?
• Rekenvoorbeeld: zo berekent de verzekeraar de uitkering
• Eigen risico betalen en toch schadevrije jaren verliezen?
• Bijzondere situaties en waarschuwingssignalen
• Eigen risico bij zakelijke voertuigen en wagenparkbeheer
• Waar vind je het eigen risico in je polis?
• Gratis polischeck voor zakelijke voertuigen
• Eigen risico: wat de meeste autobezitters over het hoofd zien
• Bronnen
• Veelgestelde vragen

Wat betekent eigen risico per schadegeval?

Het eigen risico is het bedrag dat je zelf draagt bij een schade. De verzekeraar vergoedt het restant. De formule is altijd hetzelfde: uitkering = schadebedrag min eigen risico. Is de schade lager dan het eigen risico, dan ontvang je niets.

Belangrijk verschil met de zorgverzekering: daar geldt een jaarlijks eigen risico dat je eenmalig per jaar opbouwt. Bij schadeverzekeringen voor auto’s werkt het per gebeurtenis. Elke afzonderlijke schade telt opnieuw. Rij je in één maand twee keer schade, dan betaal je twee keer het eigen risico.

Het eigen risico dient ook als gedragsinstrument: het ontmoedigt kleine claims en beperkt administratieve lasten voor verzekeraars. Dat verklaart waarom verzekeraars het actief inzetten als prijsinstrument — en waarom je er als ondernemer bewust mee om moet gaan.

Bron: Eigen risico — Wikipedia

Het bedrag staat op je polisblad, vaak onder “eigen risico” of “franchise”. Sommige polissen kennen een verplicht eigen risico (door de verzekeraar vastgesteld) en een vrijwillig deel dat je zelf kiest. Beide staan apart vermeld. Controleer ook de bijlagen: voor glas of storm gelden soms afwijkende bedragen.

Wanneer betaal je het eigen risico per schadegeval?

Volgens de Consumentenbond geldt bij een WA-verzekering in de regel geen eigen risico. Dat verandert zodra je eigen auto beschadigd raakt en je een beroep doet op je casco-dekking.

Concrete scenario’s:

• WA-schade (schade aan een ander): geen eigen risico. De verzekeraar vergoedt de tegenpartij rechtstreeks.
• Beperkt casco: eigen risico bij schade door brand, storm, diefstal, ruitbreuk of aanrijding met een dier. De hoogte staat in je polis.
• Allrisk (volledig casco): eigen risico bij alle schade aan je eigen auto, inclusief eigen schuld. Uitzondering: sommige verzekeraars hanteren geen eigen risico bij gebruik van hun herstelpartner.
• Ruitschade: vaak zonder eigen risico via een partnerhersteller; bij vrije keuze kan het eigen risico wél gelden.
• Storm en hagel: valt onder beperkt casco of allrisk; eigen risico geldt tenzij anders vermeld.
• Diefstal en inbraak: eigen risico van toepassing, soms verhoogd als niet aan beveiligingseisen is voldaan.
• Vandalisme: alleen gedekt bij allrisk; eigen risico geldt.

Pro-tip: Is de aansprakelijkheid onduidelijk na een aanrijding? Betaal het eigen risico alvast en documenteer alles: foto’s, getuigenverklaringen en een politierapport. De verzekeraar kan het betaalde eigen risico later terugvorderen via subrogatie als de tegenpartij aansprakelijk blijkt.

Ruitschade: wanneer betaal je geen eigen risico?

Ruitschade is de uitzondering die veel autobezitters verrast. Kies je voor een herstelpartner van de verzekeraar, dan wordt de ruit vaak gratis hersteld of vervangen, zonder dat je eigen risico in rekening wordt gebracht. Ga je naar een garage naar eigen keuze, dan kan het eigen risico wél gelden.

Wat je kunt verwachten bij ruitschade:

• Via partnerhersteller: verzekeraar regelt de betaling rechtstreeks; jij betaalt niets bij.
• Via eigen keuze herstelbedrijf: je betaalt het eigen risico zelf, de verzekeraar vergoedt het restant.
• Terugvordering: als een derde aansprakelijk is voor de ruitschade (bijvoorbeeld een steenslag door een vrachtwagen), kan de verzekeraar de kosten verhalen op die partij via subrogatie. Je betaalde eigen risico volgt dan.

Pro-tip: Controleer altijd of een ruitschadeclaim invloed heeft op je schadevrije jaren. Bij veel verzekeraars telt ruitschade via de partnerhersteller niet mee als schade voor de bonus-malus-ladder. Bij vrije keuze kan dat anders liggen. Vraag dit na bij je verzekeraar vóór je een keuze maakt.

Hoe hoog is het eigen risico en wat levert verhogen op?

Gangbare eigen risico-bedragen liggen tussen € 0 en € 500. Een veelvoorkomend standaardbedrag is circa € 150. Voor jonge bestuurders of specifieke dekkingen kunnen hogere bedragen gelden.

Verhoog je het eigen risico vrijwillig, dan daalt je premie. Verzekeraars bieden die mogelijkheid actief aan, maar de besparing per stap verschilt per polis. Een praktische vuistregel: de stap van € 0 naar € 150 levert vaak meer premiebesparing op dan de stap van € 150 naar € 300. Bereken je breakeven: als je de premiekorting deelt door het extra eigen risico, weet je na hoeveel schadevrije jaren de keuze loont.

Opties op een rij:

• Vrijwillig hoger eigen risico: lagere premie, meer eigen risico bij schade.
• Eigen risico afkopen: bij sommige allrisk-polissen betaal je een toeslag om het eigen risico op nul te zetten.
• Nul-eigen-risico-polis: bestaat, maar is duurder. Zinvol als je weinig reserves hebt of een dure auto rijdt.

Rekenvoorbeeld: zo berekent de verzekeraar de uitkering

1. Schade onder het eigen risico. Je auto loopt € 120 schade op door een parkeerkras. Je eigen risico is € 150. De verzekeraar keert niets uit: € 120 min € 150 = negatief. Je betaalt de reparatie zelf. Claimen heeft geen zin en kost je mogelijk schadevrije jaren.

2. Schade boven het eigen risico. Een aanrijding veroorzaakt € 1.800 schade aan je eigen auto (allrisk, eigen schuld). Je eigen risico is € 250. De verzekeraar keert € 1.550 uit. Jij betaalt € 250. Bovendien verlies je waarschijnlijk schadevrije jaren, wat de komende jaren een premieverhoging betekent.

De vuistregel: de Consumentenbond adviseert om kleine schades die dicht bij of onder het eigen risico liggen niet te claimen. De premiestijging door verlies van schadevrije jaren kan op termijn zwaarder wegen dan de eenmalige uitkering.

Eigen risico betalen en toch schadevrije jaren verliezen?

Ja, dat kan. Betalen van eigen risico betekent niet automatisch dat de claim geen gevolgen heeft voor je bonus-malus-ladder. Of je schadevrije jaren verliest, hangt af van twee dingen: wie aansprakelijk is en of de verzekeraar verhaal kan halen op de tegenpartij.

• Eigen schuld: je verliest schadevrije jaren, ook als je het eigen risico betaalt.
• Schuld van een ander, verhaal gelukt: de verzekeraar vordert de schade terug via subrogatie. In dat geval telt de claim bij veel verzekeraars niet mee voor de bonus-malus. Bewaar altijd bewijs en volg het subrogatieproces actief op.
• Schuld van een ander, verhaal mislukt: de claim kan wél doorwerken op je schadevrije jaren, afhankelijk van de polisvoorwaarden.

Vraag bij elke claim expliciet na bij je adviseur of verzekeraar wat de gevolgen zijn voor je schadevrije jaren. Bewaar alle correspondentie, foto’s en bonnen.

Bijzondere situaties en waarschuwingssignalen

Niet elke polis werkt hetzelfde. Een aantal situaties vraagt extra aandacht:

• Jonge bestuurders: veel verzekeraars hanteren een extra franchise voor bestuurders jonger dan 24 jaar. Dit staat apart vermeld in de polisvoorwaarden als “aanvullend eigen risico” of “extra franchise jongere bestuurder”.
• Onbevoegde bestuurder: rijdt iemand zonder toestemming of zonder geldig rijbewijs? Dan kan een verhoogd eigen risico gelden of kan de verzekeraar dekking weigeren.
• Beveiligingsvereisten bij diefstal: sommige polissen eisen een goedgekeurd alarmsysteem of een SCM-goedgekeurd slot. Voldoe je daar niet aan, dan geldt een verhoogd eigen risico of vervalt de dekking.
• Onduidelijke polisvoorwaarden: staat het eigen risico niet duidelijk vermeld per dekkingsonderdeel, vraag dan schriftelijke bevestiging. Mondelinge toezeggingen zijn moeilijk afdwingbaar.
• Herstelbedrijven die hogere kosten rekenen: sommige garages rekenen meer dan de verzekeraar vergoedt. Het verschil betaal je zelf, bovenop het eigen risico.
• Weigering van verhaal: als de verzekeraar verhaal weigert terwijl de tegenpartij aantoonbaar aansprakelijk is, vraag dan om een schriftelijke motivering en schakel zo nodig een rechtsbijstandsverzekering in.

Eigen risico bij zakelijke voertuigen en wagenparkbeheer

Voor ondernemers met meerdere voertuigen is het eigen risico geen individuele keuze maar een bedrijfsbeslissing. Consistentie per voertuig vergemakkelijkt de administratie en maakt terugvordering bij verhaal op derden overzichtelijker. Een wagenpark met tien verschillende eigen risico-bedragen is een administratief mijnenveld bij schade.

Checklist voor wagenparkmanagers:

• Polisinventarisatie: leg per voertuig het eigen risico vast (verplicht én vrijwillig) en controleer jaarlijks of de bedragen nog kloppen met de waarde van het voertuig.
• Bestuurdersregistratie: noteer leeftijd en rijbewijsstatus van alle bestuurders. Extra franchises voor jongeren kunnen onverwacht hoog uitvallen als dit niet is meegenomen in de polis.
• Centraal meldpunt voor schades: zorg dat alle chauffeurs weten waar en hoe ze schade melden. Vertraging in de melding kan gevolgen hebben voor de dekking.

Premies voor beperkt casco stijgen soms ondanks dalende schadetendensen. Dat maakt een periodieke polischeck voor ondernemers geen luxe maar een noodzaak.

Pro-tip: Overweeg bij een wagenpark een uniform eigen risico per voertuigcategorie. Dat scheelt niet alleen administratie, maar maakt het ook makkelijker om de totale eigen risico-exposure per jaar te berekenen en te reserveren.

Waar vind je het eigen risico in je polis?

1. Open het polisblad. Zoek naar de rubriek “eigen risico”, “franchise” of “zelfrisico”. Hier staat het verplichte bedrag per dekking.
2. Controleer de polisvoorwaarden. Het polisblad geeft het bedrag; de voorwaarden leggen uit wanneer het geldt en welke uitzonderingen er zijn.
3. Bekijk de bijlagen. Glasclausules, stormclausules en aanvullende franchises staan vaak in aparte bijlagen. Mis je die, vraag ze op bij je verzekeraar.
4. Noteer de contactgegevens van je adviseur. Bij twijfel over de uitleg van een clausule is een telefoontje sneller dan zelf zoeken.

Bij een schadeclaim noteer je: polisnummer, datum en omschrijving van de schade, foto’s van het voertuig en de situatie, getuigengegevens, en de offerte of bon van het herstelbedrijf.

Pro-tip: Maak screenshots van de relevante polispagina’s en sla ze op in een map op je telefoon. Bij schade heb je alles bij de hand, ook als je geen toegang hebt tot je e-mail of de verzekeringsapp.

Gratis polischeck voor zakelijke voertuigen

Als ondernemer wil je niet achteraf ontdekken dat je eigen risico hoger uitvalt dan verwacht, of dat een bestuurder onder een extra franchise valt die je niet kende.

Zakelijkverzekeren vergelijkt als onafhankelijk adviseur alle 66 verzekeraars in Nederland en kijkt specifiek naar zakelijke voertuigen, bestelwagens en wagenparken. Een gratis polischeck laat zien of je eigen risico-keuzes nog kloppen, of er premiebesparing mogelijk is, en of je dekking aansluit bij de werkelijke risico’s in je bedrijf. Geen callcenter, maar één vaste adviseur die jouw branche kent.

Vraag een vrijblijvend adviesgesprek aan via Zakelijkverzekeren of bekijk de mogelijkheden voor een wagenparkverzekering op maat.

Eigen risico: wat de meeste autobezitters over het hoofd zien

Het eigen risico wordt te vaak gezien als een vast gegeven op het polisblad. Wat ik in de praktijk zie: ondernemers kiezen bij het afsluiten van een polis voor een lager eigen risico “voor de zekerheid”, maar vergeten vervolgens dat ze bij kleine schades beter zelf kunnen betalen om schadevrije jaren te beschermen. De rekensom is zelden ingewikkeld, maar wordt zelden gemaakt.

Mijn concrete tip: bereken één keer per jaar wat je totale eigen risico-exposure is over je hele wagenpark. Zet dat af tegen de premiekorting die een hoger eigen risico oplevert. Centraliseer alle schadeclaims bij één adviseur die het subrogatieproces bewaakt. Dat levert op termijn meer op dan elke individuele poliskeuze.

Dit artikel bevat algemene informatie en vervangt niet het advies van een gekwalificeerde financieel adviseur. Raadpleeg een gekwalificeerde financiële professional over uw eigen situatie voordat u op basis van deze inhoud handelt.

Bronnen

• Eigen risico autoverzekering: hoe werkt dat?
• Eigen risico bij autoschade: hoe werkt het? | Schade Assistentie
• Eigen risico autoverzekering: hoe werkt het precies?
• Verzekeringvoorschade
• Eigen risico — Wikipedia

Bewaar een print of screenshot van je polis en deze bronnen bij je schadedossier. Bij een claim heb je dan alles direct bij de hand.

Veelgestelde vragen

Wat is het eigen risico per schadegeval?

Het eigen risico per schadegeval is het bedrag dat je zelf betaalt bij elke afzonderlijke schade. De verzekeraar vergoedt het restant: uitkering = schadebedrag min eigen risico.

Hoeveel bedraagt het eigen risico bij een autoverzekering in Nederland?

Gangbare bedragen liggen tussen € 0 en € 500; circa € 150 is een veelvoorkomend standaardbedrag. Voor jonge bestuurders geldt vaak een extra franchise bovenop het reguliere eigen risico.

Betaal je eigen risico bij WA-schade?

Nee. Bij een WA-verzekering geldt in de regel geen eigen risico. Het eigen risico is van toepassing op cascodekkingen, waarbij schade aan je eigen voertuig wordt vergoed.

Verlies je schadevrije jaren als je het eigen risico betaalt?

Niet automatisch. Als de tegenpartij aansprakelijk is en de verzekeraar verhaal haalt via subrogatie, telt de claim bij veel verzekeraars niet mee voor de bonus-malus. Bij eigen schuld verlies je wel schadevrije jaren, ook als je het eigen risico betaalt.

Aanbeveling

• Cyberverzekering eigen risico: wat betaal je zelf bij een incident?
• Kraakschade verzekering voor zakelijk wagenpark
• Ontwerpfout verzekering: wat dekt het en voor wie?
• Voorkom transportschade aan goederen: praktische gids