21 juli 2026
Kort samengevat:
- Een montage all risk verzekering dekt alle bouwschade en aansprakelijkheid, tenzij expliciet uitgesloten. Deze brede bouwverzekering wordt steeds vaker door opdrachtgevers en hypotheekverstrekkers geëist bij projecten vanaf circa €25.000. Het is essentieel om de polis op maat af te stemmen en onderaannemers expliciet mee te verzekeren om onderverzekering en risico’s te voorkomen.
Een montage all risk verzekering is een gespecialiseerde bouwverzekering die alle schade tijdens bouw- en montagewerkzaamheden dekt, ongeacht de oorzaak, tenzij expliciet uitgesloten in de polis. In de sector staat deze verzekering ook bekend als de CAR-verzekering, wat staat voor Construction All Risk. Voor ondernemers en aannemers met actieve bouwprojecten is dit de meest brede vorm van risicobescherming die beschikbaar is. Schade door brand, storm, diefstal, uitvoeringsfouten of vandalisme valt allemaal onder één polis. Wie zonder deze dekking bouwt, draagt zelf het volledige financiële risico.
Wat dekt een montage all risk verzekering precies?
De CAR-verzekering dekt materiële schade aan bouwprojecten, bouwmaterialen en de bouwplaats zelf. Denk aan schade door brand, storm, diefstal en uitvoeringsfouten op de bouwplaats. Maar de dekking gaat verder dan alleen fysieke schade aan het werk in uitvoering.
Standaard gedekte risico’s zijn onder andere:
- Materiële schade aan het bouwwerk, materialen en hulpmaterieel
- Brand en explosie tijdens de bouwfase
- Storm, water en vorst die het bouwproject beschadigen
- Diefstal en vandalisme van materialen of apparatuur op de bouwplaats
- Uitvoeringsfouten door de aannemer of onderaannemers
- Aansprakelijkheid jegens derden, ook zonder aantoonbare schuld
De CAR-polis dekt aansprakelijkheid zonder dat schuld bewezen hoeft te worden. Dit is een cruciaal verschil met een standaard aansprakelijkheidsverzekering, waarbij de schuldvraag centraal staat.
De verzekering start zodra materiaal wordt gelost op de bouwplaats en loopt door tot de definitieve oplevering van het project. Soms wordt de garantie- en onderhoudsfase ook meeverzekerd via een polisuitbreiding. Dit betekent dat je als ondernemer gedurende de volledige bouwperiode beschermd bent.
Wat niet gedekt is, verdient evenveel aandacht. Standaarduitsluitingen zijn opzettelijke schade, normale slijtage, gevolgschade door bedrijfsstilstand en schade door oorlog of atoomkernreacties. Lees de polisvoorwaarden altijd grondig door voordat je tekent.
Pro-tip: Vraag bij het afsluiten van de polis expliciet naar de dekking van onderaannemers. Veel polissen dekken alleen de hoofdaannemer, terwijl schade door een onderaannemer net zo goed jouw project kan stilleggen.
Wanneer is een montage all risk verzekering verplicht of noodzakelijk?
Een CAR-verzekering is in Nederland wettelijk niet verplicht, maar de praktijk wijst anders uit. Bij verbouwingen vanaf circa €25.000 eisen opdrachtgevers of hypotheekverstrekkers deze verzekering steeds vaker als harde voorwaarde. In 2026 nemen veel opdrachtgevers de CAR-verzekering expliciet op in het bestek of als betalingsvoorwaarde.
De situaties waarin je deze verzekering nodig hebt, zijn concreet:
- Nieuwbouwprojecten waarbij de bouwsom boven €25.000 uitkomt
- Structurele verbouwingen die het casco van een gebouw wijzigen
- Projecten met meerdere aannemers waarbij aansprakelijkheid verdeeld is
- Opdrachten voor overheden of grote opdrachtgevers die de polis contractueel eisen
- Projecten met hypotheekfinanciering waarbij de geldverstrekker dekking vereist
Reguliere opstalverzekeringen dekken geen schade die ontstaat tijdens structurele verbouwingen. Nieuwe aanbouwen en casco-wijzigingen vallen buiten de standaarddekking van een opstalpolis. Dit is een veelgemaakte fout: ondernemers denken dat hun bestaande opstalverzekering het bouwproject meeverzekert, maar dat is vrijwel nooit het geval.
Het financiële risico van onderverzekering is reëel. Stel dat een brand uitbreekt tijdens de bouwfase en de schade bedraagt €180.000. Zonder CAR-polis draag je dit volledig zelf. Met een CAR-polis is dit gedekt, inclusief de kosten voor opruiming en herstel.
Hoe sluit je de juiste montage all risk verzekering af?
De juiste polis afsluiten begint met een grondige risicoanalyse van het specifieke project. Geen twee bouwprojecten zijn identiek, en een standaardpolis past zelden perfect. Betrek een verzekeringsadviseur zo vroeg mogelijk in het project. Verzekeringsadviseurs vroeg betrekken garandeert dat de polis op maat aansluit bij de specifieke risico’s van jouw project.
Aandachtspunten bij het afsluiten:
- Verzekerd bedrag op herbouwwaarde baseren. De verzekerde waarde baseren op herbouwwaarde voorkomt onderverzekering. Herbouwwaarde ligt structureel hoger dan marktwaarde, zeker in de huidige bouwmarkt.
- Looptijd correct instellen. De polis moet lopen van de eerste materiaallevering tot en met de oplevering. Vergeet de garantieperiode niet mee te verzekeren als het project dat vereist.
- Onderaannemers meeverzekeren. Controleer of alle partijen die op de bouwplaats werken onder de polis vallen.
- Eigen risico vergelijken. Een lager eigen risico betekent een hogere premie. Kies een eigen risico dat past bij de financiële draagkracht van jouw bedrijf.
- Aanvullende dekkingen beoordelen. Denk aan dekking voor materieel, hulpmaterieel, tijdelijke bouwketen en omliggende eigendommen.
Pro-tip: Ondernemers kiezen soms bewust voor een lager verzekerd bedrag om de premie te drukken. Dit is een gevaarlijke strategie. Bij schade vergoedt de verzekeraar alleen naar rato van het verzekerde bedrag ten opzichte van de werkelijke waarde. Een onderverzekering van 20% betekent dat je bij elke schade 20% zelf betaalt, ongeacht de hoogte van de schade.
Vergelijk minimaal drie polissen voordat je een keuze maakt. Kijk niet alleen naar de premie, maar ook naar de polisvoorwaarden, de uitsluitingen en de reputatie van de verzekeraar bij schadeafhandeling. Een goedkope polis die bij schade traag of onvolledig uitkeert, is geen besparing.
De bouwverzekering checklist voor aannemers van Zakelijkverzekeren biedt een praktisch overzicht van alle aandachtspunten voor 2026.
Montage all risk vs. andere bouwverzekeringen: wat is het verschil?
De CAR-verzekering onderscheidt zich fundamenteel van andere bouwverzekeringen door de breedte van de dekking. Hieronder een directe vergelijking:
| Verzekering | Dekking | Aansprakelijkheid | Geschikt voor |
|---|---|---|---|
| Montage all risk (CAR) | Alle risico’s, tenzij uitgesloten | Ja, ook zonder schuld | Bouw- en montageprojecten |
| Opstalverzekering | Vaste risico’s (brand, storm, inbraak) | Nee | Bestaand gebouw, geen verbouwing |
| Aansprakelijkheidsverzekering | Schade aan derden door schuld | Ja, alleen met schuld | Bedrijfsactiviteiten algemeen |
| Bouwplaatsverzekering | Materieel en materialen op bouwplaats | Beperkt | Specifieke bouwplaatsrisico’s |
Het grootste voordeel van de CAR-polis is de all risk benadering. Bij een standaard opstalverzekering moet de schade passen binnen een vooraf omschreven lijst van gedekte gevaren. Bij een all risk verzekering is alles gedekt, tenzij expliciet uitgesloten. Dit keert de bewijslast om: de verzekeraar moet aantonen dat een schade niet gedekt is, niet jij.
“De grootste waarde van een montage all risk verzekering is niet alleen het dekken van schade, maar het elimineren van aansprakelijkheidsdiscussies. Dit versnelt bouwprojecten aanzienlijk.” Bron: Winsurances, ABR-verzekering
De CAR-verzekering vermindert juridische discussies doordat alle betrokken partijen, de opdrachtgever, de hoofdaannemer en de onderaannemers, onder één polis vallen. Bij schade is er geen discussie over wie aansprakelijk is. De verzekeraar handelt de schade af en de bouw gaat door. Dit is in de praktijk een enorm voordeel bij complexe projecten met meerdere partijen.
Een aansprakelijkheidsverzekering dekt alleen schade aan derden waarbij jij aantoonbaar schuld hebt. De CAR-polis dekt ook situaties waarbij schuld onduidelijk of niet aanwijsbaar is. Voor ondernemers die werken met onderaannemers of op locaties van derden is dit verschil bepalend.
Belangrijkste inzichten
Een montage all risk verzekering is de meest brede bescherming voor bouwprojecten: zij dekt alle schade tenzij expliciet uitgesloten, inclusief aansprakelijkheid zonder schuldbewijs.
| Punt | Details |
|---|---|
| Dekking is breed en all risk | Alle schade is gedekt tenzij de polis een risico expliciet uitsluit. |
| CAR-polis is praktisch verplicht | Opdrachtgevers en hypotheekverstrekkers eisen de polis bij projecten vanaf circa €25.000. |
| Verzeker op herbouwwaarde | Baseer het verzekerd bedrag altijd op de herbouwwaarde om onderverzekering te voorkomen. |
| Alle partijen onder één polis | Opdrachtgever, hoofdaannemer en onderaannemers vallen samen onder de CAR-polis. |
| Vroeg advies is cruciaal | Betrek een verzekeringsadviseur bij de start van het project, niet pas bij de aanbesteding. |
Mijn eerlijke kijk op montage all risk in 2026
Ik zie in de praktijk één fout die ondernemers keer op keer maken: ze sluiten de CAR-polis af als formaliteit, niet als strategisch instrument. Ze kiezen het laagste verzekerd bedrag, het hoogste eigen risico en de goedkoopste aanbieder. Dat werkt prima totdat er iets misgaat.
De bouwsector kent al jaren toenemende financiële druk. Marges zijn krap, planningen zijn strak en de gevolgen van een bouwstilstand zijn groot. Een brand of storm die een bouwproject twee weken stilzet, kost al snel meer dan de jaarpremie van een goede CAR-polis. Toch zie ik ondernemers structureel onderverzekerd bouwen.
Wat mij opvalt in 2026 is dat opdrachtgevers steeds kritischer worden op de polisinhoud. Het is niet meer voldoende om een CAR-polis te tonen. Opdrachtgevers controleren de verzekerde bedragen, de looptijd en de dekkingsomschrijving. Ondernemers die dit niet op orde hebben, lopen projecten mis.
Mijn advies is concreet: betrek Zakelijkverzekeren of een andere onafhankelijke adviseur bij de start van elk project boven €25.000. Laat de polis aansluiten op de werkelijke bouwsom, inclusief loon- en materiaalkosten. En controleer of onderaannemers expliciet meeverzekerd zijn. De construction all risk gids voor aannemers geeft hier een goed vertrekpunt voor.
Een goede CAR-polis kost geld. Een slechte CAR-polis kost meer.
— Willem
Bescherm jouw bouwproject met de juiste zakelijke verzekering
Zakelijkverzekeren vergelijkt als volledig onafhankelijk adviseur alle 66 verzekeraars in Nederland. Voor ondernemers met bouwprojecten betekent dat: de beste CAR-polis tegen de scherpste premie, zonder dat je zelf alle polisvoorwaarden hoeft door te spitten. Of je nu een eenmalig bouwproject hebt of structureel als aannemer werkt, wij stemmen de dekking af op jouw specifieke situatie. Naast een montage all risk verzekering regelen wij ook je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor volledige bescherming. Neem contact op via telefoon, mail of WhatsApp. Wij staan 24/7 voor je klaar.
Veelgestelde vragen
Wat is een montage all risk verzekering?
Een montage all risk verzekering, ook wel CAR-verzekering genoemd, dekt alle schade tijdens bouw- en montagewerkzaamheden, tenzij de polis een risico expliciet uitsluit. De verzekering beschermt de opdrachtgever, de aannemer en onderaannemers onder één polis.
Wat dekt een montageverzekering niet?
Standaarduitsluitingen zijn opzettelijke schade, normale slijtage, gevolgschade door bedrijfsstilstand en schade door oorlog of atoomkernreacties. Lees de polisvoorwaarden altijd grondig door om verrassingen bij schade te voorkomen.
Is een car-verzekering verplicht in nederland?
Een CAR-verzekering is wettelijk niet verplicht, maar bij bouwprojecten vanaf circa €25.000 eisen opdrachtgevers en hypotheekverstrekkers deze verzekering in 2026 vrijwel altijd als contractuele voorwaarde.
Wanneer gaat de dekking van een montage all risk polis in?
De dekking start bij het lossen van materialen op de bouwplaats en loopt door tot de definitieve oplevering. Via een polisuitbreiding is ook de garantie- en onderhoudsfase te verzekeren.
Hoe voorkom ik onderverzekering bij een car-polis?
Baseer het verzekerd bedrag altijd op de volledige herbouwwaarde van het project, inclusief loon- en materiaalkosten. Herbouwwaarde ligt structureel hoger dan marktwaarde. Een onafhankelijk verzekeringsadviseur helpt je het juiste bedrag te bepalen.