3 oktober 2026
Bij nieuwbouw is de CAR-verzekering (Construction All Risks) je primaire bouwverzekering, niet de reguliere opstalverzekering. Die laatste start pas bij oplevering. Vraag als eerste actie de poliskopie op en controleer of jij als opdrachtgever schriftelijk bent meeverzekerd. Check daarna direct of de verzekerde eindwaarde en de bouwtermijn nog aansluiten op de actuele projectkosten en planning.
Kort samengevat:
- Bij nieuwbouw is de CAR-verzekering de primaire bouwverzekering, niet de opstalverzekering die pas na oplevering ingaat.
- Controleer altijd of jij als opdrachtgever schriftelijk meeverzekerd bent en of de verzekerde eindwaarde en bouwtermijn aansluiten bij de actuele projectkosten.
- Een aflopende CAR-polis is gunstig voor grote, eenmalige projecten met meerdere onderaannemers, terwijl een doorlopende polis geschikt is voor meerdere gelijktijdige projecten.
- Schrijf bij meerwerk of incidenten direct in en houd de verzekerde eindwaarde en bouwtijd periodiek bij om onderverzekering te voorkomen.
- Zorg dat de opstalverzekering exact aansluit op de opleverdatum van de bouw om dekking te waarborgen tijdens de overgangsperiode.
Inhoudsopgave
- Wat is een CAR-verzekering en wanneer kies je aflopende of doorlopende dekking
- Wat dekt een CAR-polis en welke uitsluitingen bestaan er
- Verzekerde eindwaarde, bouwtermijn en onderhoudstermijn: de drie clausules die een claim maken of breken
- Praktische checklist voor opdrachtgever en aannemer
- Hoe voorkom je een dekkingsgat tussen CAR en opstalverzekering
- Wat kost een CAR-verzekering en welke factoren bepalen de premie
- Doorlopende of aflopende CAR: welke past bij jouw project
- Wat een adviseur ziet dat aannemers vaak missen
- Polischeck en offertevergelijking via Zakelijkverzekeren
- Bronnen
- Veelgestelde vragen
Wat is een CAR-verzekering en wanneer kies je aflopende of doorlopende dekking
Een CAR-verzekering is een parapluverzekering die het bouwproject als geheel dekt, van eerste graafwerk tot oplevering. De polis beschermt niet alleen de aannemer, maar kan ook de opdrachtgever, onderaannemers en soms de architect gezamenlijk verzekeren. Volgens Bierman is de CAR-verzekering de meest gebruikte polis in de bouw, precies omdat ze meerdere risico’s onder één dak bundelt.
Er zijn twee hoofdvormen, en de keuze bepaalt wie de regie heeft:
- Doorlopende CAR: één polis die meerdere projecten dekt gedurende een verzekeringsjaar, handig voor aannemers die continu bouwen en niet telkens opnieuw willen aanmelden.
- Aflopende CAR: een projectgebonden polis die start bij aanvang en eindigt bij oplevering van dat specifieke nieuwbouwproject. Het is vaak de keuze van een opdrachtgever bij een groot, eenmalig project.
Bij meerdere onderaannemers op één bouwplaats loont een aflopende polis vaak, simpelweg omdat de opdrachtgever dan zelf bepaalt wie meeverzekerd is en hoe een uitkering wordt verdeeld.
Wat dekt een CAR-polis en welke uitsluitingen bestaan er
Een CAR-polis is opgebouwd uit rubrieken, en niet elke polis bevat ze allemaal standaard. De vier meest voorkomende:
- Het werk: de bouwconstructie zelf, van fundering tot afwerking.
- Bestaande eigendommen van de opdrachtgever: relevant bij verbouwing naast bestaande bebouwing.
- Hulpmaterieel: steigers, bouwketen en machines op de bouwplaats.
- Aansprakelijkheid: schade aan derden, vaak als apart onderdeel (sectie 2) naast de materiële dekking (sectie 1).
Gedekte gebeurtenissen zijn doorgaans storm, brand, diefstal, vandalisme, instorting en schade veroorzaakt door een onderaannemer.
Let op: de meeste polissen sluiten ontwerpfouten en de kosten van herontwerp uit, net als schade aan bepaalde niet-uitgeharde materialen. Sommige verzekeraars sluiten dak- of montagerisico’s expliciet uit of vragen daarvoor een aanvullende clausule. Lees die uitsluitingenlijst letterlijk, want dit is precies waar claims vaak stranden.
Verzekerde eindwaarde, bouwtermijn en onderhoudstermijn: de drie clausules die een claim maken of breken
Drie polisonderdelen bepalen uiteindelijk of een schadeclaim volledig wordt uitbetaald.
- Verzekerde eindwaarde: dit is de totale aanneemsom inclusief meerwerk, prijsstijgingen en aannemersmarge. Praktijkcases laten zien dat onderverzekering ontstaat zodra die eindwaarde lager uitvalt dan de uiteindelijke bouwkosten. De verzekeraar mag dan de uitkering naar verhouding korten, of in ernstige gevallen dekking weigeren, zoals blijkt uit een analyse van Roof-Connect.
- Bouw- of montagetermijn: de polis kent een maximale looptijd. Loopt het project uit, dan moet je vóór afloop een verlenging aanvragen. Doe je dat te laat, dan val je zonder dekking.
- Onderhoudstermijn: de periode na oplevering waarin de aannemer nog verantwoordelijk is voor gebreken. Leg contractueel vast wat er in die periode wél en niet onder de CAR-dekking valt.
Pro-tip: Werk de verzekerde eindwaarde bij zodra er een substantieel bedrag aan meerwerk wordt goedgekeurd. Wacht niet tot het einde van het project, want dan is bijstelling vaak niet meer mogelijk zonder gaten in de dekking.
Praktische checklist voor opdrachtgever en aannemer
Voordat de eerste heipaal de grond raakt, loop je deze punten door:
- Vraag de CAR-polis schriftelijk op en controleer expliciet of de opdrachtgever is meeverzekerd. Verzekeringsspecialisten adviseren dit standaard te doen, omdat een aannemer de polis niet altijd deelt zonder verzoek, blijkt uit een uitleg over de CAR-verzekering voor opdrachtgevers.
- Controleer de verzekerde eindwaarde, de bouwtermijn, de uitsluitingen en het eigen risico op de polis.
- Bespreek een betaaladresclausule, zodat een uitkering rechtstreeks naar de juiste partij gaat, en benoem alle belangrijke onderaannemers op naam.
- Meld meerwerk zodra het is goedgekeurd, en rapporteer ook kleine incidenten pro forma. Late melding is een veelvoorkomende reden waarom claims later worden betwist.
Pro-tip: Zet de polischeck als vast agendapunt op elke bouwvergadering. Een project verandert continu, en een polis die niet meebeweegt, kost je op het slechtste moment geld.
Hoe voorkom je een dekkingsgat tussen CAR en opstalverzekering
De CAR-verzekering loopt normaal gesproken tot de oplevering. De opstalverzekering gaat in vanaf het moment van oplevering of inschrijving bij het Kadaster. Tussen die twee momenten kan een dekkingsgat ontstaan, bijvoorbeeld wanneer de opstalverzekering pas een week na de feitelijke oplevering ingaat terwijl de CAR-polis al is beëindigd.
Een brand of storm in die tussenperiode kan dan onverzekerd blijven, met alle financiële gevolgen voor de bouwsom die daarbij horen.
- Leg de exacte ingangsdatum van de opstalverzekering contractueel vast, gekoppeld aan de opleveringsdatum.
- Vraag bij twijfel een korte verlenging van de CAR-polis aan tot de opstalverzekering daadwerkelijk actief is.
- Communiceer deze overdracht schriftelijk tussen aannemer, opdrachtgever en beide verzekeraars.
Wat kost een CAR-verzekering en welke factoren bepalen de premie
De premie voor een aflopende CAR-verzekering ligt meestal binnen een laag percentage van de bouwsom, afhankelijk van complexiteit en looptijd van het project, zoals aangegeven in premie-indicaties voor bouwverzekeringen.
De grootste prijsdrivers zijn de complexiteit van het ontwerp, de totale looptijd, risicovolle bouwactiviteiten zoals grondwerk in slappe bodem, de schadehistorie van de aannemer en de hoogte van het eigen risico. Een goedkope polis is niet automatisch een goede deal: vaak betekent een lage premie dat een verzekeraar rubrieken heeft weggelaten of de verzekerde eindwaarde te krap heeft ingeschat. Dat merk je pas op het moment dat je een claim indient, en dan is het te laat om bij te sturen.
Doorlopende of aflopende CAR: welke past bij jouw project
- Doorlopende CAR past bij aannemers met meerdere gelijktijdige of opeenvolgende projecten. Minder administratie, vaak een gunstiger tarief per project.
- Aflopende CAR past bij opdrachtgevers en projectontwikkelaars met één groot, eenmalig nieuwbouwproject waarbij controle over de polis en de uitkering zwaarder weegt dan gemak.
Stel jezelf de kernvraag: wie moet bij schade de regie hebben over de afhandeling, en hoeveel partijen zijn er bij dit specifieke project betrokken? Het antwoord bepaalt vaak automatisch welke vorm logisch is.
Wat een adviseur ziet dat aannemers vaak missen
De meest voorkomende fout is niet het ontbreken van een polis, maar een eindwaarde die niet meer klopt na een paar rondes meerwerk. Een vaste adviseur die polis en projectvoortgang periodiek naast elkaar legt, vangt dat verschil eerder dan een aannemer die zelf tussen de bedrijven door een polis moet bijhouden. Laat die check gewoon uitvoeren voordat het probleem zich aandient.
— Willem
Polischeck en offertevergelijking via Zakelijkverzekeren
Twijfel je of jouw huidige CAR-polis nog dekkend is voor de actuele bouwsom? Je kunt je bestaande polis en projectgegevens opsturen voor een vergelijking van voorwaarden en premies, waarna een adviseur je uitlegt waar de risico’s zitten.
Dat scheelt niet alleen tijd. Waar een aannemer soms pas bij schade ontdekt dat de eindwaarde niet klopt, checken wij die vooraf, samen met de bouwtermijn en de aansprakelijkheidsdekking. Voor opdrachtgevers die willen weten of aansprakelijkheid goed is afgedekt naast de CAR-polis, is de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vaak een logische aanvulling. Bekijk het bredere aanbod op de pagina over bouwverzekeringen en vraag een polischeck aan voordat je volgende bouwtermijn start.
Bronnen
Voor verdieping: Roof-Connect over onderverzekering, Bierman over de CAR-verzekering en de checklist bouwverzekering voor aannemers van Zakelijkverzekeren.
- On(der)verzekerd: het belang van een toereikende CAR‑verzekering – Roofs 2025-08
- Waar op te letten bij de CAR‑verzekering?
- Bouwverzekeringen 2026: CAR, opstal en aansprakelijkheid
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen CAR en opstalverzekering?
CAR dekt het bouwproject tijdens de bouwfase, de opstalverzekering dekt het gebouw vanaf oplevering. Ze sluiten normaal op elkaar aan, maar een verkeerde ingangsdatum kan een dekkingsgat veroorzaken.
Wie moet de CAR-verzekering afsluiten, de aannemer of de opdrachtgever?
Dat verschilt per project. Bij grotere of complexere nieuwbouwprojecten sluit de opdrachtgever vaak zelf een aflopende CAR af om controle te houden over uitkeringen, terwijl aannemers met meerdere projecten meestal een doorlopende CAR hebben.
Wat kost een CAR-verzekering voor een nieuwbouwproject?
De premie ligt meestal binnen een laag percentage van de totale bouwsom, variërend met complexiteit, looptijd en schadehistorie.
Wat gebeurt er bij onderverzekering tijdens een bouwproject?
Als de verzekerde eindwaarde lager is dan de werkelijke aanneemsom, kan de verzekeraar de uitkering naar verhouding korten of in ernstige gevallen dekking weigeren.
Hoe voorkom ik discussie bij een schadeclaim?
Vraag altijd de poliskopie op, laat medeverzekering schriftelijk bevestigen, meld meerwerk direct en rapporteer ook kleine schades pro forma. Een periodieke polischeck via Zakelijkverzekeren voorkomt dat je dit zelf moet bijhouden.